Quelle mensualité pour un emprunt de 180 000 € ?

Quels autres facteurs influencent la mensualité d’un prêt à 180 000 euros ?

Passons en revue les facteurs autres que la durée qui font varier la mensualité pour emprunter 180 000 euros.

Le type de prêt : amortissable ou in fine

Au moment de vous lancer dans votre acquisition, vous avez le choix entre deux types de prêt : amortissable ou in fine. La mensualité ne se calcule pas de la même manière.

Le fonctionnement du prêt amortissable

Avec un prêt amortissable à taux fixe, vous payez une échéance constante chaque mois. À chaque mensualité, la banque calcule les intérêts en appliquant le taux d'intérêt au capital restant dû. Mathématiquement, la part d’intérêts à rembourser est dégressive. 

Pour bien comprendre, prenons un exemple avec une mensualité de 1023 euros (emprunt de 180 000 euros sur 20 ans à 3.27 %) : 

Le fonctionnement du prêt in fine

Le prêt in fine fonctionne différemment. Pendant toute la durée du crédit, vous ne remboursez pas de capital. Vous ne payez que les intérêts et l'assurance. La totalité du capital initial est remboursée en une seule fois, à la dernière échéance. Le taux d’emprunt appliqué est généralement plus élevé, pour tenir compte du risque.

Revenons sur notre exemple avec un emprunt de 180 000 euros sur 20 ans à 3.70 %. Chaque mois, l’échéance est de 555 euros, à part la dernière qui comprend le capital restant dû et s’élève donc à 180 555 euros.

Comparaison des mensualités pour le prêt amortissable et le prêt in fine

Le taux d’intérêt nominal

On l’a vu, le taux nominal varie en fonction de la durée d’emprunt. Plus celle-ci est courte, meilleure est le taux et inversement. Il dépend aussi du niveau de risque de votre profil d’emprunteur.

En parallèle, dans le prêt amortissable, le taux nominal s’applique chaque mois sur le capital restant dû. À l’inverse, dans le prêt in fine, il s’applique à chaque mensualité sur le capital initial, puisque celui-ci n’est pas amorti.

Dans les deux cas, chaque banque a ses propres grilles de taux, en fonction de sa politique commerciale et des profils emprunteurs qu’elle privilégie. D’où l’importance de faire appel à un courtier ! 

L’assurance emprunteur

La mensualité n’est pas seulement alourdie par le taux immobilier. L’assurance de prêt, elle aussi, vient renchérir son coût. Elle peut être calculée soit sur le capital initial (le plus fréquent) soit sur le capital restant dû. Dans le premier cas, la prime reste fixe tout au long du remboursement du prêt. Dans le second, elle est dégressive.

Le taux de l’assurance emprunteur varie en fonction d’autres facteurs comme :

Ainsi, le taux annuel effectif de l’assurance peut varier de 0.08 % à 0.60 % du capital emprunté. 

Revenons à notre exemple d’un crédit amortissable sur 20 ans, en ajoutant le taux d’assurance.

L’apport personnel

Il est devenu presque impossible d’emprunter sans apport. Les établissements prêteurs exigent donc le plus souvent d’apporter 10 % du prix du bien immobilier pour financer les frais annexes (frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie, commission du courtier…).

Si vous pouvez apporter plus, vous réduirez le montant du capital emprunté, et donc, celui de la mensualité. Par exemple, si vous pouvez apporter 30 %, le capital passe de 180 000 à 126 000 euros. Sur 20 ans à 3,27 %, la mensualité s’élève à 716 euros hors assurance.

Comment réduire la mensualité de votre crédit immobilier ?

Voyons enfin comment vous pouvez réduire au maximum la mensualité pour emprunter 180 000 euros.

Optimisez votre profil d’emprunteur

Ne soyez pas à découvert pendant les 3 mois précédant votre demande de prêt ! Cela envoie un mauvais signal sur vos capacités de gestionnaire et vous pourrez vous voir appliquer une surcote sur le taux. Si celui-ci excède le taux d’usure, vous ne pourrez même pas emprunter. 

Vérifiez votre éligibilité à des prêts aidés

Si votre projet immobilier porte sur l’acquisition de la résidence principale, vérifiez votre éligibilité à :

Faites jouer la concurrence grâce à un courtier

Chez Helloprêt, nous collaborons avec plus de 70 partenaires bancaires. Les courtiers disposent ainsi d’un levier solide pour négocier le taux et savent vers quels établissements prêteurs orienter votre dossier pour augmenter ses chances de passer.