Quelle mensualité pour un emprunt de 450 000 € ?

Quels autres facteurs influencent la mensualité d’un prêt à 450 000 euros ?

Outre la durée, d’autres facteurs influencent la mensualité d’un prêt de 450 000 euros. On les passe en revue !

Le type de prêt : amortissable ou in fine

Pour concrétiser votre achat immobilier vous avez le choix entre un prêt amortissable et in fine. 

Le fonctionnement du prêt amortissable

Avec un prêt amortissable la mensualité reste la même pendant toute la durée de remboursement. En revanche, la répartition entre capital et intérêts évolue. Les intérêts sont calculés sur le capital restant à rembourser : leur poids diminue donc progressivement, alors que la part de capital augmente.

Pour un emprunt de 450 000 euros sur 20 ans à 3,27 %, la mensualité hors assurance s’élève à 2 557 euros. Voici comment se répartissent le capital restant dû et les intérêts : 

Le fonctionnement du prêt in fine

Avec un prêt in fine, vous ne remboursez pas le capital au fil des mensualités. Chaque mois, vous payez uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur. 

Les 450 000 euros empruntés devront être soldés en une seule fois à la dernière échéance du crédit. Ce type de prêt est généralement consenti moyennant un taux plus élevé qu’un prêt amortissable, car la banque prend davantage de risques.

Prenons l’exemple d’un prêt in fine de 450 000 euros sur 20 ans à 3,70 %. Les mensualités s’élèvent à 1 387,50 euros par mois, hors assurance. Lors de la dernière échéance, vous remboursez également le capital emprunté, soit 451 387,50 euros au total. 

Comparaison des mensualités pour le prêt amortissable et le prêt in fine

Le taux d’intérêt nominal

Le taux nominal varie d’abord selon la durée du crédit : plus celle-ci est courte, plus le taux est compétitif. L’établissement bancaire prend également en compte le niveau de risque lié à votre profil de l’emprunteur.

En parallèle, la masse des intérêts est calculée différemment selon le type de prêt. Dans le cadre d’un crédit amortissable, l’organisme financier applique le taux d’intérêt au capital restant dû. Dans un prêt in fine, ie taux d’emprunt porte sur le capital emprunté.

La stratégie commerciale des banques et le profil de clients qu’elles privilégient influencent enfin les taux proposés varient enfin d’une banque à l’autre. Pour bien négocier, une règle d’or : faire appel à un courtier ! 

L’assurance emprunteur

L’assurance de prêt représente un coût non négligeable, qui vient s’ajouter à celui de l’emprunt. Deux possibilités : 

Le taux de l’assurance emprunteur dépend aussi d’autres critères comme :

Le taux annuel effectif de l’assurance peut varier de 0.08 % à 0.60 % du capital emprunté. 

Revenons à l’exemple d’un prêt amortissable de 450 000 euros sur 20 ans, avec une mensualité hors assurance de 2 557 euros.

L’apport personnel

Emprunter sans apport, c’est devenu quasiment impossible. Les établissements bancaires exigent généralement un apport équivalent à 10 % du prix du bien immobilier pour couvrir les frais annexes (frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie, commission des intermédiaires…).

Plus votre apport personnel est élevé, plus le montant à emprunter diminue, et donc la mensualité. Avec un apport de 30 %, par exemple, le capital à financer passe de 450 000 à 315 000 euros. Sur 20 ans, avec un taux de 3,27 %, la mensualité s’élève alors à 1 789 euros hors assurance.

Comment réduire la mensualité de votre crédit immobilier ?

Voyons enfin comment réduire au maximum la mensualité d’un emprunt à 450 000 euros.

Optimisez votre profil d’emprunteur

Des découverts répétés dans les mois précédant une demande de crédit fragiliseront votre dossier. La banque peut les interpréter comme un manque de rigueur budgétaire et proposer un taux moins compétitif. Si le TAEG dépasse alors le taux d’usure en vigueur, vous n’obtiendrez pas votre prêt.

Vérifiez votre éligibilité à des prêts aidés

Si votre projet porte sur l’acquisition de la résidence principale, vérifiez votre éligibilité à :

Faites jouer la concurrence grâce à un courtier

Helloprêt s’appuie sur un réseau de plus de 70 partenaires bancaires pour vous trouver le meilleur prêt. Le courtier cible ceux qui correspondent le mieux à votre situation, négocie les conditions du crédit et compare aussi les offres d’assurance emprunteur pour en limiter le coût.