Quelle mensualité pour un emprunt de 170 000 € ?

Quels autres facteurs influencent la mensualité d’un prêt à 170 000 euros ?

D’autres facteurs que la durée influencent la mensualité d’un prêt de 170 000 euros. On les passe en revue !

Le type de prêt : amortissable ou in fine

Pour concrétiser votre acquisition, vous pouvez opter pour un prêt amortissable ou in fine. Vous verrez que la mensualité ne se calcule pas de la même manière.

Le fonctionnement du prêt amortissable

Avec un prêt amortissable la mensualité reste identique pendant toute la durée du crédit. En revanche, sa composition évolue : la banque calcule les intérêts sur le capital restant dû. Leur part diminue donc au fil des échéances.

Pour bien comprendre, prenons un exemple avec une mensualité de 966 euros (emprunt de 170 000 euros sur 20 ans à 3.27 %) : 

Le fonctionnement du prêt in fine

Pendant toute la durée du prêt in fine, vous ne remboursez pas de capital, seulement les intérêts et l'assurance emprunteur. Vous solderez le capital initial en une seule fois, à la dernière échéance. Le taux d’emprunt appliqué est souvent plus élevé que celui du crédit amortissable, pour tenir compte du risque.

Reprenons notre exemple avec un emprunt in fine de 170 000 euros sur 20 ans à 3,70 %. Les mensualités s’élèvent à 524 euros par mois. À la dernière échéance, vous remboursez également le capital, soit 170 524 euros au total.

Comparaison des mensualités pour le prêt amortissable et le prêt in fine

Le taux d’intérêt nominal

Le taux nominal dépend d’abord de la durée du crédit : plus elle est courte, plus le taux proposé est bas. La banque tient aussi compte du risque associé à votre profil d’emprunteur.

Le calcul des intérêts diffère aussi selon le type de prêt. Avec un crédit amortissable, le taux s’applique au capital restant à rembourser. Avec un prêt in fine, il porte sur le capital emprunté pendant toute la durée du crédit.

Les taux proposés varient enfin d’une banque à l’autre, selon la stratégie commerciale et le profil de clientèle recherché. C’est ainsi que recourir à un courtier peut vous aider à mieux négocier !

L’assurance emprunteur

Le montant de la mensualité dépend aussi de l’assurance de prêt, qui vient s’ajouter au coût du crédit. La cotisation peut être calculée soit sur le capital initial (elle reste alors constante), soit sur le capital restant dû (elle devient dégressive).

Le taux de l’assurance emprunteur dépend aussi d’autres critères comme :

Le taux annuel effectif de l’assurance peut varier de 0.08 % à 0.60 % du capital emprunté. 

Revenons à notre exemple d’un prêt amortissable sur 20 ans, en ajoutant le taux d’assurance.

L’apport personnel

Emprunter sans apport, c’est quasiment mission impossible. Les établissements bancaires demandent le plus souvent un apport équivalent à 10 % du prix du bien immobilier pour couvrir les frais annexes (frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie, commission du courtier…).

Si vous pouvez apporter plus, vous réduirez le montant du capital emprunté, et donc, celui de la mensualité. Si vous pouvez par exemple apporter 30 %, le capital passe de 170 000 à 119 000 euros. Soit sur 20 ans, à 3.27 %, une mensualité qui s’élève à 676 euros hors assurance.

Comment réduire la mensualité de votre crédit immobilier ?

Voyons enfin comment réduire au maximum la mensualité d’un emprunt à 170 000 euros.

Optimisez votre profil d’emprunteur

Évitez les découverts dans les trois mois qui précèdent votre demande de prêt. La banque peut y voir un signe de mauvaise gestion de vos finances et appliquer un taux plus élevé. Si le TAEG dépasse ensuite le taux d’usure, elle ne vous accordera pas le crédit.

Vérifiez votre éligibilité à des prêts aidés

Si vous achetez votre résidence principale, vérifiez votre éligibilité à :

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