Quelle mensualité pour un emprunt de 190 000 € ?

Quels autres facteurs influencent la mensualité d’un prêt à 190 000 euros ?

La durée du crédit n’est pas le seul élément qui détermine le montant à rembourser chaque mois. Pour un prêt de 190 000 euros, le taux, l’assurance emprunteur et l’apport personnel peuvent aussi faire varier la mensualité.

Le type de prêt : amortissable ou in fine

Pour financer votre acquisition vous avez le choix entre un prêt amortissable et in fine. 

Le fonctionnement du prêt amortissable

Avec un prêt amortissable, votre mensualité reste identique pendant toute la durée du crédit. En revanche, sa composition évolue : la part des intérêts diminue au fil des remboursements, car ils sont calculés sur le capital restant dû. La part consacrée au capital emprunté augmente en parallèle progressivement.

Pour un emprunt de 190 000 euros sur 20 ans à 3,27 %, la mensualité hors assurance s’élève à 1 080 euros. Voici comment évoluent la part de capital et celle des intérêts :

Le fonctionnement du prêt in fine

Avec un prêt in fine, vous payez chaque mois uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur. Le capital est remboursé en une seule fois à la fin du crédit.

Comme ce montage expose davantage la banque, le taux appliqué est en principe supérieur à celui d’un prêt amortissable.

Pour un prêt in fine de 190 000 euros sur 20 ans à 3,70 %, les intérêts atteignent 585,83 euros par mois, hors assurance. À la dernière échéance, vous remboursez aussi les 190 000 euros empruntés, soit 190 585,83 euros au total.

Comparaison des mensualités pour le prêt amortissable et le prêt in fine

Le taux d’intérêt nominal

Deux critères influencent directement le taux nominal proposé par la banque : la durée du prêt et votre profil d’emprunteur. Plus la durée est courte, plus le taux proposé se révèle compétitif. La banque ajuste ensuite sa grille de taux selon le niveau de risque associé à votre dossier.

Le type de prêt détermine également la base utilisée pour calculer les intérêts. Avec un crédit amortissable, ils sont calculés sur le capital restant dû, qui baisse à chaque échéance. Avec un prêt in fine, ils portent sur la totalité du capital emprunté jusqu’au terme du crédit.

D’une banque à l’autre, les conditions de taux peuvent varier selon les objectifs commerciaux et les profils recherchés. Un courtier peut mettre plusieurs établissements en concurrence, comparer leurs offres et négocier des conditions plus favorables.

L’assurance emprunteur

Le coût de l’assurance de prêt s’ajoute à celui du crédit. La cotisation peut être calculée de deux façons :

Le taux de l’assurance emprunteur est aussi fixé en fonction d’autres critères comme :

Le taux annuel effectif de l’assurance peut varier de 0.08 % à 0.60 % du capital emprunté. 

Revenons à l’exemple d’un prêt amortissable de 190 000 euros sur 20 ans, avec une mensualité hors assurance de 1 080 euros.

L’apport personnel

Aujourd’hui, obtenir un prêt immobilier sans apport reste difficile. Les banques demandent le plus souvent environ 10 % du prix du bien afin de couvrir les dépenses liées à l’achat : frais de notaire, frais de dossier, frais de garantie ou encore commission d’intermédiaire.

Un apport de 30 % ramène le montant à financer de 190 000 à 133 000 euros. Avec un crédit sur 20 ans à 3,27 %, la mensualité descend alors à environ 756 euros hors assurance, contre 1 080 euros sans apport.

Comment réduire la mensualité de votre crédit immobilier ?

Voyons enfin comment réduire au maximum la mensualité d’un emprunt à 190 000 euros.

Optimisez votre profil d’emprunteur

Dans les trois mois qui précèdent votre demande, évitez tout découvert bancaire. La banque peut y voir un manque de maîtrise de votre budget et vous proposer un taux moins favorable. Si votre TAEG dépasse alors le taux d’usure, le financement sera refusé.

Vérifiez votre éligibilité à des prêts aidés

Si votre projet concerne l’achat de votre résidence principale, certains prêts aidés peuvent compléter votre financement :

Faites jouer la concurrence grâce à un courtier

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