Vous souhaitez changer la cuisine incorporée de votre maison ? Vous avez trouvé une ruine en Ardèche qui coûte 40 000 euros ? Votre salaire est-il suffisant pour emprunter cette somme ? Tout est une question de capacité d’emprunt et de taux d’endettement, lesquels sont effectivement calculés à partir de votre salaire, d’autres sources de revenus, et de vos charges. La durée d’emprunt et le taux d’intérêt que vous décrochez ont eux aussi leur importance pour déterminer quel salaire pour emprunter 40 000 euros.

Un crédit de 40 000 euros sans justificatifs : possible ou non ?

En matière de financement extérieur, plusieurs options s’offrent à vous. D’abord, le crédit à la consommation ou prêt personnel, qui peut prendre la forme d’un crédit non affecté ou d’un crédit affecté. Dans le premier cas, vous devez justifier de l’utilisation des fonds avec des devis et factures.

Si vous avez besoin de ce crédit pour faire des travaux, vous devez utiliser les fonds seulement pour réaliser des travaux. Dans le second cas, vous pouvez utiliser l’argent comme vous l’entendez.

Autre possibilité, le crédit revolving, ou réserve de crédit, que l’on ne vous conseille pas, vu les taux pratiqués.

Enfin, vous avez la possibilité de souscrire un prêt immobilier, amortissable ou in fine.

Alors, quel crédit choisir pour un emprunt de 40 000 euros ? Si vous souhaitez faire des travaux ou acheter des équipements pour votre appartement ou maison, le crédit à la conso est possible. Mais pour tout projet d’achat immobilier, vous n’avez d’autre choix que de souscrire un prêt immobilier. Bonne nouvelle, c’est celui qui propose les taux d’emprunt les plus bas !

La capacité d’emprunt, c’est quoi ?

C’est votre premier projet immobilier et vous entendez parler de capacité d’emprunt. Cette notion désigne simplement le capital maximum qu’un organisme de crédit acceptera de vous prêter au regard de vos revenus, de vos charges et de votre apport personnel. En l’occurrence, vous vous demandez donc si votre salaire autorise une capacité d’emprunt de 40 000 euros.

Autre notion à connaître : la capacité de remboursement. Elle désigne le montant maximum de la mensualité. Elle doit être adaptée à votre budget pour éviter une défaillance dans le remboursement du crédit immobilier ou une situation de surendettement. 

Pour vous prémunir contre ces risques, votre taux d’effort ne doit pas excéder 35 %. En clair, vos charges, mensualités d’emprunt et assurance emprunteur incluses, ne doivent pas excéder un gros tiers de vos revenus.

Quels critères sont pris en compte pour un crédit immobilier de 40 000 euros ?

Pour pouvoir emprunter 40 000 euros, vous devez avoir un salaire suffisant, vos charges ne doivent pas peser trop lourd et vous devez disposer d’un apport personnel.

Les revenus pour emprunter 40 000 euros

On vous dit revenus, vous pensez salaire ? Pourtant, ce n’est pas la seule ressource comptabilisée par les établissements prêteurs pour calculer votre capacité d’emprunt et calculer votre taux d’endettement. Ils prennent aussi en compte les primes régulières, sur une moyenne de plusieurs années et les revenus fonciers, à hauteur de 70 %.

Vos revenus d’activité sont comptabilisés différemment en fonction de votre situation professionnelle :

• Vous êtes salarié en CDI (période d’essai finie) ou fonctionnaire : vos salaires et traitement sont comptabilisés à 100 % ;
• Vous êtes intérimaire, en CDD, travailleur indépendant : vos salaires sont pris en compte sur la base d’une moyenne sur plusieurs années ;
• Vous êtes retraité : votre pension de retraite est comptabilisée intégralement ;

Vous percevez une pension alimentaire ou des aides comme les allocations chômage : ces revenus ne sont pas pris en compte.

Lire aussi : Quels sont les avantages d’être fonctionnaire pour obtenir un prêt immobilier ?

Les charges pour emprunter 40 000 euros

Les charges prises en compte sont les mensualités de crédit que vous remboursez déjà, les échéances du prêt que vous souhaitez souscrire et les pensions alimentaires.

Le saut de charges, qui désigne la différence entre votre loyer actuel et les mensualités du crédit souhaité, doit être le plus faible possible.

Le taux d’endettement pour un prêt de 40 000 euros

Jusqu’à présent, le taux d’endettement de 35 % était une simple recommandation émise par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). À compter du 1er janvier 2022, elle s’imposera aux banques, qui ne pourront plus y déroger que pour 20 % des dossiers. 

Priorité sera accordée aux primo-accédants et à l’acquisition de la résidence principale. Les acheteurs d’une résidence secondaire ou qui cherchent à faire un investissement locatif ne représenteront que 4 % de la production trimestrielle de crédits.

Pour calculer votre taux d’endettement, appliquez la formule suivante : taux d’endettement = charges / revenus nets x 100.

Exemple

Vous gagnez 1500 euros par mois et vos charges sont de 400 euros.

Taux d’endettement : 400 / 1500 x 100 = 26 %. Vous êtes dans les clous pour l’octroi d’un crédit !

Le reste à vivre

Révélateur de votre niveau de vie, le reste à vivre désigne l’argent qu’il vous reste chaque mois une fois vos charges courantes ajoutées à votre autres dépenses et soustraites de vos revenus mensuels. S’il est suffisamment élevé, vous pourrez peut-être emprunter 40 000 euros sans apport.

Lire aussi : Peut-on emprunter sans apport ?

L’apport personnel pour un prêt de 40 000 euros

C’est la clé de voûte pour l’octroi d’un crédit immobilier. L’apport personnel doit être au moins de 10 % pour financer les frais annexes au crédit comme les frais de notaire, les frais de garantie et les frais de dossier. Il vous servira également à décrocher un meilleur taux d’emprunt.

Lire aussi : Comment booster son apport avec l’épargne salariale ?

Quel taux d’emprunt pour un crédit immobilier de 40 000 euros ?

Le taux d’emprunt d’un prêt immobilier est largement inférieur à celui d’un prêt à la consommation. Il dépend essentiellement de trois facteurs :

• Votre âge ;
• La stabilité de votre situation professionnelle ;
• La durée de remboursement.

 Sur quelle durée emprunter 40 000 euros ?

Vous le constaterez en utilisant notre simulateur de prêt : plus la durée est courte, meilleur est le taux. Mais plus la durée d’emprunt est courte, plus élevées sont les mensualités. Votre salaire pour emprunter 40 000 euros sera donc d’autant plus élevé que la durée sera faible.

À savoir : à partir du 1er janvier 2022, la durée maximum de remboursement d’un crédit immobilier est fixée à 25 ans + 2 ans de différé si vous n’entrez pas dans les lieux immédiatement.

Lire aussi : Quelle durée choisir pour votre prêt immobilier ?

Quel salaire pour un emprunt de 40 000 euros ?

Alors, quel salaire pour emprunter 40 000 euros, il est à présent temps d’entrer dans le concret ! Pour le déterminer, il vous faut prendre en compte la durée de remboursement exprimée en mois et diviser les 40 000 euros par le nombre de mois. Afin de respecter le taux d’endettement de 35 %, il faut que votre salaire soit trois fois supérieur au montant de la mensualité.

 Précision : pour simplifier le propos, on ne prendra pas en compte le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt, ni le taux de l’assurance emprunteur.

Quel salaire pour emprunter 40 000 euros sur 10 ans ?

10 ans = 120 mensualités

Montant des mensualités sur 10 ans : 40 000 / 120 = 333

Salaire minimum pour emprunter 40 000 euros sur 10 ans : 333 x 3 = 999 euros.

Quel salaire pour emprunter 40 000 euros sur 15 ans ?

15 ans = 180 mensualités

Montant des mensualités sur 15 ans : 40 000 / 180 = 222 euros

Salaire minimum pour emprunter 40 000 euros sur 15 ans : 222 x 3 = 666 euros.

Quel salaire pour emprunter 40 000 euros sur 20 ans ?

20 ans = 240 mensualités

Montant des mensualités sur 20 ans : 40 000 / 240 = 166 euros

Salaire minimum pour emprunter 40 000 euros sur 20 ans : 166 x 3 = 498 euros.

Quel salaire pour emprunter 40 000 euros sur 25 ans ?

25 ans = 300 mensualités

Montant des mensualités sur 25 ans : 40 000 / 300 = 133 euros

Salaire minimum pour emprunter 40 000 euros sur 15 ans : x 3 = 399 euros.

Quel salaire pour emprunter 40 000 euros sur 27 ans ?

27 ans = 324 mensualités

Montant des mensualités sur 27 ans : 40 000 / 324 = 123 euros

Salaire minimum pour emprunter 40 000 euros sur 27 ans : x 3 = 369 euros.

Simulation d’un emprunt de euros avec TAEG et assurance de prêt

Emprunt sur 20 ans 

TAEG de 1.07 % 

Taux d’assurance emprunteur de 0.34 %

Mensualité assurance de prêt incluse :  197 euros

Salaire minimum pour emprunter 40 000 euros avec TAEG de % : 197 x3 = 591 euros.

 

Emprunt sur 27 ans 

TAEG de 1.26 % 

Taux d’assurance de prêt de 0.34 %

Mensualité assurance de prêt incluse : 157 euros

Salaire minimum pour emprunter 40 000 euros avec TAEG de 1.26 % : x 3 = 471 euros.

Vous savez désormais tout sur quel salaire pour un emprunt de 40 000 euros. Pour obtenir le meilleur taux, faites appel à un courtier HelloPrêt !